Guide: Sådan forbedrer du dine lånemuligheder
Kreditvilkårene er fortsat dårlige, men ved at følge fem simple trin øger du din virksomheds muligheder for at låne penge til mere vækst.
Af Stefan Buur Hansen
Som virksomhed er det dog også muligt selv at gøre noget aktivt for at forbedre sine muligheder for at låne penge til mere vækst.
Det siger Kent Damsgaard, underdirektør DI:
- Der findes fem grundprincipper, og lever man som virksomhed op til dem, er man ikke bare godt stillet i forhold til banken men også generelt. Der gælder nogle nye spilleregler i dag, men mange af dem er faktisk rigtigt sunde, når man først lærer dem at kende.
Han opridser her de fem simple trin, enhver virksomhed bør følge for at optimere sin lånemuligheder.
Trin 1: Forretningsplan
- Virksomheden skal have en klar forretningsplan, som er nedfældet på papir. Det lyder måske banalt, men hos alt for mange små og mellemstore virksomheder er det aldrig blevet skrevet ned. Det handler sådan set bare om at spørge sig selv: ”Hvad vil jeg med min virksomhed?” og så tvinge sig selv til at være klar i spyttet. Kort fortalt skal virksomheden sørge for at rydde op hos sig selv, inden den går ud for at låne penge til ny vækst, siger Kent Damsgaard.
Trin 2: Risikoanalyse
- Nogle kalder det også for en ”scenarieanalyse”, men det vigtigste er, at man ser på, hvad der kan ske for min virksomhed. På i værste og bedste tilfælde: Hvad gør jeg, hvis mine to største kunder forlader mig og tager 40 procent af min omsætning med sig? Og hvad vil der ske, hvis jeg får et gennembrud på det svenske marked?
Trin 3: Fleksibilitet
- Her skal virksomheden se på, hvordan hele finansieringen er sat sammen. Hvor meget kapital er bundet i faste omkostninger og hvor meget i variable? Det gælder sådan set både i forhold til de risici, der vedrører virksomheden selv, men også i forhold til, hvis Grækenland skulle krakelere eller de spanske banker gå konkurs. Idéen er, at man selv identificerer de udfordringer, der findes, så man kan reagere på dem. Hvad kan jeg holde til? Hvad sker der, hvis min største kunder smutter: bør jeg så lease eller leje mine maskiner i stedet? Kort sagt skal man spørge sig selv, hvad virksomheden kan holde til, siger Kent Damsgaard.
Trin 4: Finansieringsstruktur
- Med de første tre trin på plads er man klar til det, som det egentlig handler om – nemlig at tage et lån. Men der er stor forskel på, hvordan man som virksomhed agerer. Det er både vigtigt samt et godt signal, der virker stærkt over for banken, hvis man selv har tænkt over, hvilken type lån, der passer til virksomheden lige nu. Har du eksempelvis købt en maskine, du afskriver over syv år, så skal lånet også strække sig syv år. Så kan det ikke nytte, at du tager den på kassekreditten, så banken kan opsige det med dags varsel, siger Kent Damsgaard.
Trin 5: Dialog
- Endelig skal man altid have en tæt og ærlig dialog med banken. I forlængelse af det ovenstående blev mange måske overrasket over, at deres ”husbank” gennem 30 år pludselig kunne finde på at opsige kassekreditten. Derfor handler det om at læse det med småt og være sikker på, at man som virksomhed kan leve op til det, siger Kent Damsgaard og fortsætter:
- Hvis du mister din store kunder, der står for 25 procent af omsætningen, så henvend dig til banken så hurtigt som muligt. Så kan I sammen lægge en plan B, der kan hjælpe virksomheden videre. Det handler om tillid og troværdighed, og lever man ikke op til den, så trækker bankerne sig. Før 2008 var bankerne alt for rolige, men i dag er pendulet svinget i den modsatte grøft, så bankerne dårligt tør tage en risiko. Derfor er det alfa omega at være troværdig, for det beroliger bankerne, understreger Kent Damsgaard.
Konklusion:
Følger man alle fem råd fra starten, kan der i sidste ende være en ekstra bonus at hente.
- Én ting er jo at få lånet, noget andet er at få det til en attraktiv rente. En åben dialog gør, at banken opfatter mindre risiko, og det fører i sidste ende til, at du får en lavere rente. Derfor kan åbenheden også bruges som et forhandlingsredskab, hvor man som virksomhed siger: ”Jeg har en klar plan. Mine risici er små. Der er meget potentiale. Jeg har et fleksibelt budget. Hvorfor skal jeg så betale X procent i rente?”. Det kan i sidste ende føre til en bedre aftale, pointerer Kent Damsgaard.
